Первоначальный взнос по ипотеке

Первоначальный взнос по ипотеке– это часть стоимости недвижимости, которую заёмщик должен иметь в наличии, чтобы получить ипотечный кредит. В зависимости от программы ипотеки, первоначальный взнос по ипотеке может составлять от 0% до 90% стоимости приобретаемого недвижимости. Источникомпервого взноса при ипотекемогут быть накопления, продажа имеющегося недвижимости, кредит с другим целевым назначением (например, потребительский).

Еслипервый взноссоставляет 70% и более от стоимости недвижимости, которую предполагается приобрести, то вместо ипотеки можно воспользоваться другим видом кредитования, например потребительским. В этом случае экономится большая частьдополнительных расходов, связанных сипотекойи процедура оформления займа значительно упрощается.

Но, как правило, кипотекеобращаются граждане, которые имеют значительно меньшие суммыпервоначальных взносов. При этом надо иметь ввиду, что ипотечный банк выдаёт кредит, исходя из оценочной стоимости недвижимости (определяемой профессиональным оценщиком). Если цена, запрашиваемая Продавцом, превышает оценочную, то минимальным первоначальным взносом на покупку недвижимости не обойтись, так как этот первоначальный взнос по ипотеке в сумме с ипотечным кредитом составят только оценочную, а не рыночную стоимость недвижимости.

Ипотека без первоначального взноса.

Ипотека без первоначального взносанесёт в себе большие риски как для заёмщика так и для банка.

В 2008 году ипотечные программы, предлагающиеипотеку без первоначального взноса, были широко распространены в Москве и других крупных городах России, где рост цен на недвижимость превышал возможные темпы накопления первого взноса. Но финансовый кризисвынудил банки свернуть программыипотеки без взноса, не смотря на то, что они отличались более высоким процентом по кредиту.

Риски заёмщика приипотеке без взносаочень серьёзны. В случае, если заёмщик не сможет платить по кредиту, все деньги, которые были им выплачены банку, пропадут, так как в первые годы кредитования основная часть платежей идёт на уплату процентов (так работаетаннуитетная схема расчётовпо кредиту). И можно ещё остаться должным банку, если стоимость ипотечной недвижимости снизится к моменту дефолта, и она будет продана по цене ниже, чем была приобретена.

Такой вариант как «сейчас плачу за аренду недвижимости, а, взяв ипотеку, буду направлять эти деньги на погашение кредита» имеет право на жизнь. Но следует помнить, что, во-первых, платежи об ипотеке могут существенно превышать арендную плату. А во-вторых, все равно потребуются некоторые накопления на тот период, когда расходы по кредиту уже будут, а от аренды недвижимости ещё невозможно будет отказаться по каким-то причинам (пока ипотечная недвижимость будет оформляться в собственность, в ней делается ремонт и т.п.).

Тем не менее, государство старается стимулировать ипотечное кредитование в нашей стране и пытается внедритьипотеку с первоначальным взносом 10%. Такая программа разработанаАИЖКи предлагается во многих регионах. Правда, она предусматривает дополнительный вид страхования (финансовые риски в случае дефолта заёмщика), что отражается на итоговой ставке по ипотечному кредиту, делая её выше.

Как правило, отсутствие первоначального взноса говорит о недостаточном уровне доходов заёмщика или низкой организованности его финансовых дел. Чтобы проверить свою состоятельность в роли ипотечного заёмщика, можно попробовать копить деньги в течение одного-двух лет в режиме «как бы ипотеки», т.е. открыть пополняемый банковский вклад и ежемесячно делать на него взнос в сумме, равной предполагаемому в будущем размеру ипотечного платежа. Если всё получается гладко, то тогда можно братьипотеку без взносаили с низким первоначальным взносом, который как раз и накопится на вкладе.

Ипотечный кредит без первоначального взносаможет быть получен и другим способом. Можно взять потребительский кредит и использовать его в качестве первоначального взноса для оформления ипотеки на выгодных условиях. Ставки по потребительскому кредиту выше, чем об ипотеке, но он будет погашен в течение 2-3 лет, тогда как ипотека оформляется на десятки лет и чем ниже ставка об ипотеке, тем выгоднее эта операция в целом. Необходим только достаточный уровень дохода, чтобы совокупной суммы кредитов хватило на покупку недвижимости, и чтобы обслуживание нескольких займов не стало чрезмерным бременем.