Выборипотечной программы– дело непростое и очень ответственное. От того, на сколько правильно будет сделан этот выбор, зависит количество времени и денег, которые потратятся в процессе оформления ипотеки, а так же впечатление, которое останется по итогам ипотечной кампании. Чтобы ближайшие 10-15 лет не расстраиваться по поводу упущенных выгод, рекомендуем воспользоватьсясоветами по выбору ипотечной программы.
Можно составить своеобразныйрейтинг ипотечных программ, выбирая по следующим критериям:
- Минимальная ставка кредита
- Максимальный срок ипотечного кредита
- Минимальный первоначальный взнос по ипотеке
- Условия подтверждения доходов
- Максимальная сумма кредита
- Несколько условий выбора
Советы по выбору ипотечной программы.
Первый показатель, на который обращает внимание заемщик, при выбореипотечной программы–это размерИногда заемщику приходится жертвовать низкой процентной ставкой поипотечному кредитув пользу увеличения его срока и размера. В этом случае стоит помнить о том, что с растягиваниемсрока кредитованиясумма кредита сначала растет быстрее, чем переплата по нему, но в какой-то момент они меняются местами: еще один-два-три года в сроке кредитования дают несущественное увеличениеПервоначальный взнос по ипотекеявляется необходимым условием получения ипотечного кредита. Его минимум и максимум определяется ипотечной программой. Если накоплений на первоначальный взнос по ипотеке нет, но есть стабильный и высокий доход, то можно взять неипотечный кредит и использовать его в качестве первоначального взноса. Следует учитывать, что банки могут снизить ставку по кредиту, если первоначальный взнос по ипотеке существенен (40-50% стоимости приобретаемого недвижимости), и наоборот повысить ставку в случае минимального первоначального взноса.
В какой валюте брать кредит? Лучше в той, в которой заемщик получает основной доход. В этом случае нет расходов на конвертацию при ежемесячных платежах по кредиту, и колебания валютного курса одинаково сказываются и на доходах и на стоимости кредита. Попытка выиграть на разнице курсов валюты доходов ивалюты кредитадостаточно рискованна, учитывая, что ипотечное кредитование – это долгосрочное мероприятие.
Порядокрасчета платежей– это тоже то, что следует выбирать. Аннуитетные (равные) платежи удобны для планирования семейного бюджета и в начале расчетов по кредиту они меньше по сумме, чем дифференцированные. Но в итоге заемщик, выбравший аннуитетную схему расчетов, заплатит больше процентов (разница может составить не одну сотню тысяч ₽). Дифференцированные платежи в начале срока кредитования являются тяжелым бременем, но они непрерывно уменьшаются и где-то в середине срокаипотечного кредитованияу заемщика появляются свободные денежные средства для новых покупок и новых кредитов.
При получении ипотечного кредита приходится учитыватьдополнительные расходы, набор которых отличается по банкам. Заемщику следует определить итоговую сумму дополнительных расходов по каждой ипотечной программе, и только после этого делать выбор.
Существенное преимуществоипотечной программы– это возможность досрочного погашения кредита. Отсутствие ограничений и штрафов за эту операцию дает заемщику надежду сократить переплату за приобретаемую недвижимость.
Если у заемщика есть проблемы сподтверждением доходовилитрудового стажа, а так же срегистрациейв месте, где предполагается приобрести недвижимость, то все эти нюансы следует учитывать при выборе банка-кредитора иипотечной программы.
Перед подачей в банк заявки на ипотечный кредит имеет смысл ознакомиться со своейкредитной историей, чтобы избежать неприятных сюрпризов в виде отказа банка в кредите без объяснения причин.
Рынок ипотекив России быстро развивается, предлагаются все новые и новыеипотечные программы. Это, с одной стороны, усложняет процедуру выбора, но с другой стороны, делаетипотекудоступнее и выгоднее для потребителя.