Кредитная история серьёзно влияет на решение банка о том, выдавать кредит или нет. Как узнать свою кредитную историю? Как ею управлять? Можно ли исправить свою кредитную историю? Современному заёмщику просто необходимо знать ответы на эти вопросы.
Что такое кредитная история.
Кредитная история – это информация, которая характеризует исполнение заёмщиком принятых на себя обязательств по кредитным договорам.
Кредитная история физического лица состоит из трёх частей: титульной, основной и дополнительной (закрытой) части.
В титульной части кредитной истории содержится такая информация о заёмщике как фамилия, имя, отчество, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН и номер страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования. Последние два пункта присутствуют в титульной части кредитной истории, если заёмщик подавал по ним данные.
В основной части кредитной истории содержатся следующие сведения:
по самому заёмщику — место регистрации и фактическое место жительства; если заёмщик является индивидуальным предпринимателем, то сведения о государственной регистрации в качестве ПБОЮЛ;
по каждому кредиту – сумма и срок займа, срок уплаты процентов по договору; сведения о внесении изменений в кредитный договор (если были); сведения о дате и сумме фактического погашения кредита заёмщиком, включая погашения за счёт обеспечения в случае неисполнения заёмщиком своих обязательств по договору; сведения о фактах рассмотрения судом споров по кредитному договору и судебные решения по этим спорам.
В основной части кредитной истории также может содержаться индивидуальный рейтинг заёмщика, рассчитанный бюро кредитных историй.
В дополнительной части кредитной истории содержатся сведения об организациях, которые подавали данные в кредитную историю и о том, кто и когда запрашивал эти данные.
Как формируется кредитная история.
Кредитная история формируется из сведений, которые банки и другие кредитные организации подают в бюро кредитных историй. Информация подаётся только при наличии документально зафиксированного согласия хозяина кредитной истории. По закону кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию в отношении всех граждан, давших согласие на её представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй. Предельный срок подачи информации — 10 дней.
Если человек пользовался кредитными услугами и успешно погасил взятые кредиты, то он заинтересован в том, чтобы информация об этом была занесена в его кредитную историю. При этом он имеет право изъявить желание о том, чтобы банк представил информацию о нем в бюро кредитных историй даже если кредит уже погашен или заявка на кредит это не предусматривала, а банк будет обязан исполнить требования закона о представлении кредитных историй хотя бы в одно бюро.
Бюро кредитных историй – это коммерческие организации, получившие разрешение на работу с кредитными историями граждан. Существует государственный реестр бюро кредитных историй. Только бюро, включённые в этот реестр, имеют право хранить и обрабатывать кредитные истории граждан.
Кроме бюро существует специальное подразделение Банка России — Центральный каталог кредитных историй. Каталог используется для того, чтобы узнать, в каком именно бюро кредитных историй хранится история того или иного человека. При этом надо иметь ввиду, что кредитная история может храниться в нескольких бюро.
Кредитная история хранится в бюро в течение 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. По истечении указанного срока кредитная история аннулируется.
Как узнать свою кредитную историю.
Каждый из нас вправе получить в Центральном каталоге кредитных историй информацию о том, в каких бюро кредитных историй хранится наша кредитная история. И в каждом из этих бюро можно получить кредитный отчёт по своей кредитной истории. Кредитный отчёт можно получать любое количество раз, без указания причин, по которым он запрашивается. При этом один раз в год можно получить кредитный отчет бесплатно, а остальные разы — за плату.
Кредитный отчёт предоставляется либо в письменной форме, либо в форме электронного документа. Крайний срок предоставления кредитного отчёта — 10 дней.
Итак, чтобы узнать свою кредитную историю, необходимо сначала послать запрос в Центральный каталог кредитных историй, чтобы выяснить, в каких бюро кредитных историй хранятся наши истории, а затем обратиться непосредственно в бюро для получения кредитного отчёта.
Запрос в Центральный каталог кредитных историй можно послать двумя способами: с использованием кода через интернет-сайт Банка России; без использования кода через кредитную организацию, бюро кредитных историй или отделение почтовой службы, оказывающее услуги телеграфной связи.
Код, который необходим для самостоятельной отправки запроса, надо формировать при заключении кредитного договора. К сожалению, банки не всегда подсказывают заёмщику, что ему следует сформировать этот код. В итоге, когда заёмщику понадобится узнать свою кредитную историю, он будет вынужден обращаться для этого в банк или какое-либо бюро кредитных историй и получать эту услугу на платной основе.
Если при получении кредита предполагается привлекать созаемщиков, то будет не лишним ознакомиться так же и с их кредитными историями.
Как исправить кредитную историю.
Если гражданин считает неверной информацию, содержащуюся в его кредитной истории, то он может подать в бюро кредитных историй заявление о внесении изменений в его кредитную историю. Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления обязано провести проверку информации, по которой есть претензия, запросив её в организации, которая подавала сведения для формирования кредитной истории.
По итогам проверки бюро кредитных историй либо обновляет кредитную историю, либо оставляет её без изменения. Но, в любом случае, бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить гражданину о результатах рассмотрения его заявления. При этом если дается отказ в удовлетворении заявления, то он должен быть мотивированным.
Повторные проверки истории бюро не проводит, и в случае, если гражданин по-прежнему не согласен со своей кредитной историей, ему следует обращаться в суд.
Как управлять своей кредитной историей.
Данные о кредитной истории могут собираться, храниться и кому-либо выдаваться только с согласия хозяина этой истории. Можно управлять доступом к своей кредитной истории при помощи кода субъекта кредитной истории.
Код субъекта кредитной истории – это комбинация цифровых и буквенных символов, которую человек определяет при подписании документов, дающих право обращаться к его кредитной истории. Код используется самим хозяином кредитной истории или с его согласия другими лицами при направлении запроса в Центральный каталог кредитных историй.
Можно также создавать дополнительные коды для каждой организации, которая попросит разрешения ознакомиться с кредитной историей. Дополнительный код действует в течение всего срока действия кредитного договора, заключенного с организацией, которой выдавался дополнительный код. Если кредитный договор с организацией не заключался, то дополнительный код действует в течение месяца со дня его оформления, а затем автоматически аннулируется. Таким образом, при помощи дополнительного кода можно четко контролировать доступ к кредитной истории каждой организации.
Изменить или аннулировать код, а так же сформировать дополнительный код можно:через интернет-сайт Банка России, если код уже есть;через кредитную организацию или бюро кредитных историй, если кода пока нет.