Ипотеку молодымможно оформить в банке, начиная с 18 лет. При этом есть ряд гласных и негласных ограничений, которые возраст накладывает на получение ипотечного кредита.
Для молодых людей может быть актуальной проблема призыва в армию. Имея достаточный доход для получения ипотечного кредита, молодой человек должен предоставить банку гарантии, что этот доход не иссякнет по причине призыва в армию в течение срока кредитования. Для молодых заёмщиков дамского пола, особенно незамужних, так же необходимо подтвердить банку серьёзность намерений в погашении ипотечного кредита, учитывая возможность рождения ребёнка и отпуска по уходу за ним.
Не только проблемы, но и преимущества даёт молодой возраст при ипотечном кредитовании. Во-первых, пока молодой, ипотеку можно оформить на большой срок и платежи по кредиту будут не слишком обременительны. Во-вторых, банки разрабатывают специальные ипотечные программы для молодых. И, в-третьих, молодые семьи, нуждающиеся в улучшении жилищных условий, могут получить поддержку у государства по программе «Обеспечение недвижимостью молодых семей».
Ипотека молодым от коммерческих банков
Самым ярким примером являетсяпрограмма ипотеки «Молодая семья» от Сбербанка. Она предназначена для тех пар, в которых хотя бы один из супругов не достиг 35-летнего возраста. По сравнению с другими,ипотечный кредит «Молодая семья» предусматривает более низкийпервоначальный взнос по ипотеке, возможность отсрочить погашение основного долга на период строительства недвижимости и в случае рождения ребёнка. И при расчётесуммы кредитаможно учитывать не только доходы супругов-заёмщиков, но и их родителей.
Для молодых семей с детьми есть специальные программы типа «Ипотека + материнский капитал». Фактически, по этой программе, молодая семья может получить ипотечный кредит без первоначального взноса, использовав в качестве него средства материнского капитала.
Ипотека для молодой семьи от государства
В рамках целевой федеральной программы «Жилище» действует специальная подпрограмма «Обеспечение недвижимостью молодых семей». Её цель – это помощь молодым семьям, нуждающимся в улучшении жилищных условий. Помощь оказывается в виде предоставления социальной выплаты на приобретение недвижимости, а так же в виде создания условий, при которых молодые семьи смогут получить ипотечные кредиты.
За 4 года действия подпрограммы (2006 — 2009 годы) улучшили жилищные условия 130000 молодых семей. За эти же годы почти все субъекты Российской Федерации подключились к реализации программы по поддержке молодых семей в улучшении жилищных условий. С 2011 года стартовал второй этап подпрограммы, рассчитанный до 2015 года. По прогнозам Министерства регионального развития, за этот период смогут улучшить жилищные условия 172000 молодых семей.
Участником подпрограммы может быть молодая семья, возраст супругов в которой не превышает 35 лет, либо неполная семья, состоящая из одного молодого родителя (до 35 лет), и одного и более детей. В первую очередь помощь получают молодые семьи, которые встали на учет в местных органах власти в качестве нуждающихся в улучшении жилищных условий, до 1 марта 2005 года. Но в программе могут принять участие и молодые семьи, не стоящие на учете, если у них нет жилплощади или если общая площадь жилого помещения на одного члена семьи меньше учетной нормы; а так же в случае, если недвижимость молодой семьи не отвечает требованиям, установленным Жилищным Кодексом.
Если члены молодой семьи прописаны в разных местах, или имеют долю собственности в каких-либо недвижимостьх, то все эти площади суммируются при определении уровня обеспеченности молодой семьи недвижимостьм. В итоге, может получиться так, что молодую семью не признают нуждающейся в улучшении жилищных условий, из-за тех «кусочков» жилплощади, которые принадлежат супругам по прописке, или из-за долей собственности в родительских недвижимостьх.
Кроме признания нуждающейся в недвижимость, молодая семья должна подтвердить наличие доходов, позволяющих получить кредит, либо иных денежных средств, достаточных для оплаты недвижимости в той части, которую не покрывает социальная выплата. В качестве дополнительных средств молодой семьей может быть использован материнский капитал.
Социальная выплата может быть использована на:
- приобретение недвижимости как на вторичном, так и на первичном рынке недвижимости;
- строительство индивидуального жилого дома;
- уплату первоначального взноса при получении ипотечного кредита;
- осуществление последнего платежа в счет уплаты паевого взноса молодой семьей, которая является членом жилищного, жилищно-строительного, жилищного накопительного кооператива, после уплаты которого жилое помещение переходит в собственность этой молодой семьи.
До 2011 года социальную выплату так же можно было направлять на погашение основной суммы долга и уплату процентов по ипотечным кредитам, полученным раньше, чем была получена выплата. Но в программе, действующей с 2011 года, эта норма не действует. То есть раньше можно было сначала взять ипотечный кредит, купить недвижимость, а потом, когда подойдёт очередь, получить социальную выплату и ею погасить часть кредита и проценты по нему. Теперь так делать нельзя. Только семьи, которые оформили кредит до 1 января 2011 года, имеют право направить социальную выплату на его погашение.
Размер социальной выплаты составляет не менее 30% расчётной стоимости недвижимости для молодых семей, не имеющих детей, и не менее 35% для молодых семей с детьми (в том числе для неполных молодых семей, состоящих из 1 молодого родителя и 1 ребёнка и более). В случае использования социальной выплаты на уплату последнего платежа в жилищный кооператив, размер выплаты ограничивается суммой остатка задолженности по выплате остатка пая. Кроме того, для молодых семей — участников подпрограммы — при рождении (усыновлении) ребёнка может быть произведена компенсация части затрат на приобретение или строительство недвижимости в размере не менее 5% расчётной стоимости недвижимости.
В свою очередь, расчетная стоимость недвижимости определяется как произведение нормы метража и норматива стоимости 1 кв. м. Норма метража может меняться от региона к региону. Ориентировочно, для семьи из 2 человек норма метража составляет 42 кв. м., для семьи численностью 3 и более человек — по 18 кв. м. на каждого члена семьи. Норматив стоимости кв. м. устанавливается отдельно по каждому муниципальному образованию.
Для участия в подпрограмме молодая семья должна подать в орган местного самоуправления по месту жительства заявление и полный пакет документов. Орган местного самоуправления в 10-дневный срок с даты представления этих документов принимает решение о признании либо об отказе в признании молодой семьи участницей подпрограммы. О принятом решении молодая семья письменно уведомляется органом местного самоуправления в 5-дневный срок. Далее молодая семья должна ждать, пока будут выделены деньги из федерального и регионального бюджетов, после чего ей пришлют еще одно уведомление.
Молодая семья, принявшая участие в программе, получает свидетельство о праве на получение социальной выплаты на приобретение жилого помещения или строительство индивидуального жилого дома. Срок действия свидетельства — не более 9 месяцев с даты его выдачи, может быть меньше. Полученное свидетельство сдаётся семьёй в банк, уполномоченный участвовать в программе, где на имя члена молодой семьи открывается банковский счёт, предназначенный для зачисления социальной выплаты. В этом же банке молодая семья может получить ипотечный жилищный кредит. В течение срока действия свидетельства молодая семья должна представить для оплаты в банк договор на приобретение недвижимости и правоустанавливающие документы на недвижимость. Банк проверяет эти документы и в течение 10 рабочих дней оплачивает договор по безналичному расчёту.
Приобретаемая недвижимость оформляется в общую собственность всех членов молодой семьи, указанных в свидетельстве. В случае использования средств социальной выплаты на уплату первоначального взноса по ипотечному кредиту, допускается оформление приобретённого жилого помещения в собственность одного из супругов или обоих супругов. При этом лицо, на чьё имя оформлено право собственности на жилое помещение, представляет в орган местного самоуправления нотариально заверенное обязательство переоформить приобретённое с помощью социальной выплаты жилое помещение в общую собственность всех членов семьи, указанных в свидетельстве, в течение 6 месяцев после снятия обременения с жилого помещения.
Молодая семья может участвовать в подпрограмме только один раз. Но, в случае если семья, получив свидетельство, по какой-либо причине не смогла им воспользоваться, то можно представить в орган, выдавший свидетельство, справку о закрытии договора банковского счета без перечисления средств социальной выплаты и сохранить за собой право на улучшение жилищных условий, в том числе на дальнейшее участие в подпрограмме на общих основаниях.
Деньги на программу «Обеспечение недвижимость. молодых семей» выделяются как федеральными так и местными органами власти. В силу этого в каждом регионе разработана своя версия программы обеспечения недвижимость. молодых семей. Для выяснения конкретных условий программы, действующей в том или другом населённом пункте, необходимо обратиться в органы местного самоуправления.