Страхование– обязательное условие при оформленииипотеки. По закону заёмщик обязан страховать только предмет залога от повреждения и полного уничтожения. Но банки-кредиторы, как правило, требуют, чтобы заёмщик дополнительно страховал свою жизнь и трудоспособность и риск утраты права собственности на недвижимость (титул). Срокипотечного страхованияравен сроку, на который оформляется ипотечный кредит.
Приипотечном страхованиинедвижимости банк настаивает на страховке в сумме кредита, увеличенной на 10%, но многие заёмщики страхуют приобретаемую недвижимость на полную его стоимость. При таком варианте, если наступит страховой случай, то страховая компания погасит ипотечный кредитв банке за заёмщика, и выдаст самому заёмщику оставшуюся сумму по страховому договору.
Обычно ипотечный банк имеет список страховых компаний, которые являются его партнёрами, и заёмщикам ипотечного кредита настоятельно рекомендуется страховаться именно в этих компаниях. Если же заёмщик (или его работодатель) застраховал ранее жизнь и трудоспособность в какой-либо другойстраховой компании, и ему не хочется менять страховщика этих рисков, то ему необходимо подобрать тот банк, который готов зачесть существующий у заёмщикастраховой полис, не смотря на то, что страховщик не является его партнёром.
Что касается утраты права собственности на недвижимость, то некоторые банки требуют страховать этот риск на весь период ипотечного кредитования, а некоторые только на 3 года (срок исковой давности по недействительным сделкам). Если недвижимость приобретается в новостройке, то титул страховать необязательно.
Тарифы на страхование рисков определяются индивидуально для каждого заёмщика.Страхование недвижимостисоставляет 0,3-0,5% суммы страховки и зависит от того, какие у дома перекрытия (деревянные или иные), общего технического состояния недвижимости, наличия отделки и пр. Тариф настрахование жизнии трудоспособности заёмщика ипотечного кредита изменяется в пределах 0,3-1,5%. На него влияют возраст заёмщика, состояние его здоровья, характер профессиональной деятельности. Иногда банки требуют застраховать так же жизнь созаемщика, если его доходы учитывались при определенииВ среднем совокупные расходы заёмщика наипотечное страхованиесоставляют 1-1,5% в год от остатка по кредиту.
Страховые платежипоипотекеосуществляются раз в год. Когда подходит срок платежа, банк сообщает в страховую компанию остаток задолженности заёмщика, и, исходя из этой суммы, рассчитывается страховой взнос. Таким образом, размерстраховых платежей каждый год уменьшается вместе с задолженностью по кредиту. Страхование жизни и трудоспособности оплачивается с момента получения кредита. Момент страховых выплат по самому жилью зависит от того, какая недвижимость приобретается – готовая или строящееся. В первом случае заёмщик оплачивает страхование недвижимости и титула с момента получения кредита, а во втором — после оформления недвижимости в собственность.
При заключении договорастрахования ипотекиследует внимательно изучить перечень страховых случаев, по которым убытки будут возмещены. При страховании жизни и трудоспособности страховыми случаями обычно являются смерть застрахованного и частичная или полная утрата трудоспособности (присвоение статуса инвалида I или II группы) в период действия страхового договора. При страховании недвижимости страховым случаем является гибель или повреждение недвижимости в результате пожара, залива жидкостью, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц (вандализма, поджога, подрыва взрывчатых веществ), конструктивных дефектов здания, о которых на момент заключения договора страхователю известно не было. Страховым случаем по страхованию титула недвижимости может быть вступившее в законную силу решение суда, в результате которого заёмщик утратил права собственности на предметипотеки.
При наступлениистрахового случаяследует немедленно поставить в известность кредитора и страховую компанию и уточнить порядок действий в той или иной ситуации.
В случае смерти заёмщика или получения им инвалидностистраховая компанияисполняет за него обязательства по погашению ипотечного кредитаи уплате процентов. Заложенная недвижимость переходит в полноправную собственность заемщика или его наследников.
В случае повреждения застрахованной недвижимости,страховщиквыплачивает страховое возмещение заемщику. Если недвижимость была застрахована только на суммуипотечного кредита, а не на полную стоимость, то полученных по страховке средств может не хватить на восстановление недвижимости.
В случае физической утраты недвижимости или потери права собственности на него, получателемстраховой выплатыявляется банк-кредитор, и он получит от страховой компании остаток задолженности по кредиту, увеличенный на 10%. Заемщик может получить разницу стоимости недвижимости иипотечного кредита, если застраховал недвижимость на его полную стоимость.